Vakuutukset ja riskit

Yritystoiminnassa voi sattua ja tapahtua kaikenlaista, aivan kuten normaalissakin elämässä. Yrityksessä vahingot voivat johtua esimerkiksi työntekijöiden toiminnasta, yrityksen valmistamista tuotteista tai yksinkertaisesti vallitsevista olosuhteista.

NY-toimisto ottaa rekisteröinnin yhteydessä jokaiselle NY Vuosi yrittäjänä -opinto-ohjelmaan ilmoittautuneelle yritykselle Keskinäinen Vakuutusyhtiö Fennialta vastuuvakuutuksen, johon sisältyy toiminnan vastuuvakuutus ja tuotevastuuvakuutus. Nämä vakuutukset korvaavat yritystoiminnassa ulkopuoliselle aiheutettuja henkilö- ja esinevahinkoja, joista yritys on lain mukaan vastuussa. Vakuutusten omavastuuosuus on 500 euroa.
Vakuutuksissa on kuitenkin korvausrajoituksia, ja jos esimerkiksi katsotaan, että oppilaiden NY-yritystoiminta on sen luonteista, että siinä voidaan aiheuttaa vahinkoa asiakkaan omaisuudelle, on suositeltavaa keskustella asiasta opettajan ja myös vakuutusyhtiön kanssa. Koska NY-yritysten toiminta ja olosuhteet poikkeavat toisistaan huomattavasti emme voi antaa yleistä selvitystä, mitä NY-yritys saa tai ei saa tehdä.

Toiminnan vastuuvakuutus

Toiminnan vastuuvakuutus korvaa sellaisia NY-yrityksen toiminnassa aiheutettuja henkilö- ja esinevahinkoja, joista NY-yritys on voimassa olevan oikeuden mukaan korvausvastuussa. Vakuutukseen liittyy kuitenkin korvausrajoituksia ja vakuutuksen korvauspiiri on aina suppeampi, kuin vahingonaiheuttajan lain mukainen korvausvastuu. Vakuutus ei esimerkiksi korvaa vahinkoa omaisuudelle, joka on ollut NY-yrityksen hallussa, lainassa, huolehdittavana, asennettavana, korjattavana tai muutoin työn kohteena tai käsiteltävänä. Vakuutus ei myöskään korvaa vahinkoa, joka johtuu virheestä tai puutteellisuudesta tutkimus- tai mittaustuloksissa, laskelmissa, piirustuksissa, työselvityksissä, neuvoissa tai ohjeissa, jotka on annettu neuvonta- tai konsulttitoiminnassa.
Esimerkkejä vahingoista, jotka vakuutus korvaa:

• NY-yrityksen työntekijä ulkoilutti koiraa aidatulla ulkoilutusalueella. Työntekijä sulki portin huolimattomasti ja koira pääsi karkuun törmäten ohi ajaneeseen polkupyöräilijään.  Toiminnan vastuuvakuutus korvasi pyöräilijän sairaskulut sekä polkupyörän korjauskustannukset.
• NY-yrityksen toimitilan alakertaan johtava portaikko on jäänyt asianmukaisesti suojaamatta. Asiakas putoaa portaisiin ja loukkaa kätensä. Vastuuvakuutuksen perusteella asiakkaalle maksetaan korvaus sairaskuluista sekä kivusta ja särystä, mahdollisesta pysyvästä viasta ja haitasta sekä ansionmenetyksestä.

Esimerkkejä vahingoista, joita vakuutus ei korvaa:

• NY-yritys oli lainannut naapuriyrityksen kannettavan tietokoneen messujen ajaksi. Tietokone putosi maahan ja meni rikki. Koska kone oli lainattu ja sitä käytettiin NY-yrityksen omaksi hyödyksi, toiminnan vastuuvakuutus ei korvannut vahinkoa.
• NY-yritys on luvannut hoitaa urakkansa yhteydessä koneen sähkömoottorikytkennät. Asentajan kytkentävirheen vuoksi sähkömoottori paloi. Vastuuvakuutus ei korvannut vahinkoa, koska se oli sattunut työn kohteena olleelle sähkömoottorille.

Näissä esimerkeissä vahinko on aiheutettu omaisuudelle, joka on ollut NY-yrityksen hallussa tai työn kohteena.
Lisätietoa toiminnan vastuuvakuutuksesta löytyy omaisuus-, keskeytys-, vastuu- ja oikeusturvavakuutuksia käsittelevästä tuote-esitteestä, joita saa Fennia.fi -sivuston Lomakkeet ja esitteet -palvelusta ja Fennian konttoreista.

Tuotevastuuvakuutus

Tuotevastuuvakuutus on tarpeellinen tuotteita valmistaville NY-yrityksille, sillä se korvaa tuotteen virheellisyydestä tai puutteellisesta turvallisuudesta aiheutuneita henkilö- ja esinevahinkoja, joista vakuutuksenottaja voimassa olevan lain mukaan on korvausvastuussa.

Esimerkkejä vahingoista, jotka vakuutus korvaa:

• NY-yrityksen valmistaman vaatteen punainen väri ei värjäysvirheen vuoksi kestä, jonka takia monet käyttäjät vaativat valmistajalta korvausta pilalle menneistä huonekaluista, jotka kangas on värjännyt. Tuotetta valmistavalla NY-yrityksellä on tuotevastuuvakuutus, joka korvaa vahingot.
• Keittiötikkaat sortuivat ikkunanpesijän alta, ja ikkunanpesijä loukkasi itsensä. Putoamisen syyksi todettiin keittiötikkaiden valmistusvirhe. Tikkaiden valmistajan tuotevastuuvakuutuksen perusteella vakuutusyhtiö maksoi loukkaantumisesta aiheutuneet kulut ja ansionmenetykset.

Vakuutus ei korvaa mm. seuraavia vahinkoja:

• Vahinkoja, jotka aiheutuvat yritykselle itselleen
• Toimitetulle tavaralle aiheutuneita vahinkoja, vahingon johtuessa itse tavarassa olleesta ominaisuudesta, puutteesta jne.
• Tahallisella tai törkeällä tuottamuksella aiheutettu vahinko
• Vahinkoja, jotka johtuvat tuoteturvallisuutta koskevien määräysten vastaisesta toiminnasta
• Vahinkoa ei myöskään korvata, jos tuotteen virheellisyys ym. korvausvastuun peruste oli tai sen olisi pitänyt olla yrityksen tiedossa

Jos tuote, joka on ostettu toiselta valmistajalta sellaisenaan eteenpäin myytäväksi, aiheuttaa vahingon siinä alun perinkin olleen virheellisyyden vuoksi, vahinko ei kuulu NY-yritysten tuotevastuuvakuutuksen piiriin, vaan sen korvaa tuotteen valmistanut taho. Jos yritys kuitenkin tekee alihankkimaansa tuotteeseen muutoksia ennen myyntiä, ja nämä muutokset aiheuttavat vahingon, voi yritys olla korvausvelvollinen lopputuotteen valmistaja ja vahinko käsitellään tuotevastuuvakuutuksesta.

Esimerkki alihankinnasta:

• Jos NY-yritys myy eteenpäin tuotteita, joita se on hankkinut toiselta yritykseltä, se ei joudu tuotteen virheen aiheuttamasta esine- tai henkilövahingosta korvausvastuuseen. Tällöin vahingot joutuu korvaamaan tuotteet valmistanut yritys.

Lisätietoa tuotevastuuvakuutuksesta löytyy omaisuus-, keskeytys-, vastuu- ja oikeusturvavakuutuksia käsittelevästä tuote-esitteestä, joita saa Fennia.fi -sivuston Lomakkeet ja esitteet -palvelusta ja Fennian konttoreista.

Lisävakuuttamisen tarve

Yleensä NY-yritykset eivät tarvitse toiminnalleen erillisiä vakuutuksia, mutta joskus toiminta on selkeästi riskialtista ja lisävakuutus on paikallaan (esim. Seinäkiipeily NY voi ottaa tapahtumavakuutuksen).

Useissa kouluissa/oppilaitoksissa on vakuutus opiskelijoiden toiminnalle. Jos NY Vuosi yrittäjänä -ohjelma on osa koulun vuosi/opetussuunnitelmaa, niin silloin koulun vakuutus voi kattaa myös NY-yritysten toiminnassa sattuneet lisävakuuttamista kaipaavat toimet. Tämä käytäntö voi vaihdella, joten varmista oman koulusi tilanne.

Koulussa / kouluaikana tehtävät työt

Jos oppilaat tekevät NY-yrityksensä tuotteita koulussa/oppilaitoksessa, niin vakuutusasiat on sovittava koulun kanssa. Pääsääntöisesti koulun vakuutus kattaa koulun tiloissa tehtävän oppimistoiminnan, mutta silloin töiden pitää olla sellaisia, että oppilailla on osaaminen ja tarpeellinen valvonta niiden suorittamiseen.

Yleisesti maalaisjärjellä pärjää. On myös selvää, että koulun ammattiala vaikuttaa siihen, millaiset valmiudet on toteuttaa erilaisia töitä. esim. ammatillisen oppilaitoksen metallipuolella on yleensä erilaiset valmiudet/vakuutukset oppilastöiden tekoon kun esim. lukiossa.

Lisätietoa Fenniasta

Vakuutusasiat ovat yrityksen toiminnan kannalta tärkeitä, joten vakuuttamiseen on hyvä perehtyä keräämällä tietoa siihen liittyvistä asioista. Fennia on Nuori Yrittäjyys ry:n kansallinen yhteistyökumppani, jonka asiantuntijat ovat lupautuneet kertomaan oppilaille vakuutustoiminnasta ja sen merkityksestä työ- ja yrityselämässä.
Fennian asiantuntijat tavoittaa vaivattomimmin ottamalla yhteyttä NY-toimistoon (yhteydenotot opettajan kautta). Etsimme Fennian kanssa yhteyshenkilön oppilaitostanne lähimpänä olevasta konttorista. Fennia voi tehdä oppilaitoksenne kanssa yhteistyötä myös muilla tavoilla, mutta tästä kannattaa keskustella tarkemmin paikallisen yhteyshenkilön kanssa.